原標(biāo)題：通道與陷阱：境外刷卡消費(fèi)支付全解 境外買買買 怎么刷最劃算

記者采訪、梳理發(fā)現(xiàn)，不同渠道刷卡時(shí)的匯率和手續(xù)費(fèi)都不盡相同，還款時(shí)的匯率也有所不同。此外，不同支付方式手續(xù)費(fèi)的收取以及匯率也有差異，而許多消費(fèi)者并不敏感。

出境游指南

眼下正值暑期出游高峰，作為國(guó)際旅游市場(chǎng)主力軍，中國(guó)旅客出境消費(fèi)已從2000年的130億美元飆至去年的2580億美元。隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，許多問題隨之涌現(xiàn)：出外買買買，如何規(guī)避支付陷阱？血拼一族關(guān)心的“退稅煩”問題有何進(jìn)展？中國(guó)移動(dòng)支付出海又在其中扮演了什么角色？記者走訪銀行、新金融平臺(tái)和普通游客，嘗試給出答案和建議。（董黎明）

中國(guó)已經(jīng)成為全球旅游市場(chǎng)消費(fèi)“主力軍”。聯(lián)合國(guó)世界旅游組織2017年的年度報(bào)告顯示，自2012年以來，中國(guó)一直是國(guó)際旅游業(yè)的最大消費(fèi)者，中國(guó)旅客的出境消費(fèi)從2000年的130億美元飆升至2017年的2580億美元。而根據(jù)中國(guó)旅游研究院報(bào)告，2017年我國(guó)出境旅游突破1.3億人次，保持世界第一大出境旅游客源國(guó)地位。

不少中國(guó)游客在境外消費(fèi)時(shí)，都會(huì)選擇使用信用卡，避免了攜帶大量現(xiàn)金不便的同時(shí)，還可享受一定的免息期。此外，隨著移動(dòng)支付的普及，不少中國(guó)游客在境外也會(huì)選擇這一方式付款。尼爾森和支付寶聯(lián)合發(fā)布的最新白皮書《2017中國(guó)境外旅游和消費(fèi)趨勢(shì)白皮書》顯示，約有65%的中國(guó)游客在境外旅行時(shí)使用移動(dòng)支付，而非中國(guó)游客僅占11%。

然而，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者通過綜合采訪、梳理發(fā)現(xiàn)，通過不同渠道刷卡時(shí)的匯率和手續(xù)費(fèi)都不盡相同，還款時(shí)的匯率也有所不同。此外，不同支付方式手續(xù)費(fèi)的收取以及匯率也有差異，而許多消費(fèi)者并不敏感。

“我的信用卡上有銀聯(lián)和VISA兩種標(biāo)識(shí)，每次出境消費(fèi)都是商戶刷哪個(gè)就用哪個(gè)，并沒有特別注意。只是有時(shí)手機(jī)上收到的刷卡提示金額直接以人民幣顯示，有時(shí)則是美金顯示，感覺跟購(gòu)買金額也沒有大范圍出入，所以完全沒注意過。”7月20日，一年平均出境旅游三次的深圳市民黃麗敏告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。事實(shí)上，據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，在境外使用不同的渠道消費(fèi)支付，每消費(fèi)1000元人民幣最多或會(huì)產(chǎn)生50~60元人民幣的額外費(fèi)用。

多數(shù)情況銀聯(lián)通道最省

目前，中國(guó)游客境外消費(fèi)常用的卡組織有銀聯(lián)（Union Pay）、維薩（Visa）和萬事達(dá)（MasterCard） ，其中銀聯(lián)以人民幣為結(jié)算貨幣，Visa和MasterCard一般是以美元為結(jié)算貨幣。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從銀聯(lián)國(guó)際方面了解到，在境外消費(fèi)或在國(guó)外網(wǎng)站進(jìn)行海淘使用信用卡時(shí)，若通過銀聯(lián)通道支付，消費(fèi)金額將自動(dòng)根據(jù)當(dāng)日匯率轉(zhuǎn)換為人民幣計(jì)入賬戶中，可直接以人民幣還款，不需承擔(dān)除商品價(jià)格之外的費(fèi)用，銀聯(lián)的匯率周一至周五每日更新，周六日沿用周五匯率，消費(fèi)者可自行在銀聯(lián)官網(wǎng)查詢當(dāng)日匯率。

如果使用的信用卡并非全幣種信用卡，通過Visa或者M(jìn)asterCard通道，在美元消費(fèi)區(qū)不會(huì)被收取額外手續(xù)費(fèi)。但如果在非美元消費(fèi)區(qū)，刷卡人就需承擔(dān)由國(guó)際卡組織向發(fā)卡行收取的1%至1.5%國(guó)際交易費(fèi)，經(jīng)過“所刷國(guó)家貨幣→美元→人民幣”流程，可能會(huì)產(chǎn)生匯率損失，而且折算成人民幣還款金額的匯率一般是根據(jù)信用卡還款日當(dāng)日的匯率進(jìn)行計(jì)算。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者致電部分銀行客服了解到，如果辦卡時(shí)沒有勾選自動(dòng)購(gòu)匯還款的選項(xiàng)，則還款當(dāng)日還需通過銀行購(gòu)匯后才能進(jìn)行還款（目前網(wǎng)上流傳的非美元區(qū)刷卡走Visa或MasterCard通道手續(xù)費(fèi)為3%-4%的說法是錯(cuò)誤的，現(xiàn)在所有國(guó)內(nèi)銀行均不再收取將美元轉(zhuǎn)換為人民幣時(shí)的1%-2%的外匯兌換手續(xù)費(fèi)）。

銀聯(lián)、Visa、MasterCard各卡組織貨幣之間的兌換匯率并不相同，而國(guó)內(nèi)不同銀行美元轉(zhuǎn)換成人民幣入賬時(shí)的匯率也不同，一般是按照還款日當(dāng)日發(fā)卡行的現(xiàn)鈔/現(xiàn)匯賣出價(jià)格計(jì)算。相關(guān)匯率情況在各卡組織官網(wǎng)和各銀行官網(wǎng)都可以實(shí)時(shí)查詢。

舉例來說，如果使用的是招商銀行visa和銀聯(lián)雙標(biāo)識(shí)美元信用卡，消費(fèi)日為今年7月15日，還款日為今年7月27日。若15日在歐洲消費(fèi)了1000歐元的商品，銀聯(lián)通道消費(fèi)7月15日匯率為7.796，則使用銀聯(lián)通道還款的金額就是1000×7.796=7796元人民幣。若使用VISA或Master通道，則要最多收取15歐元的手續(xù)費(fèi)，15日的VISA通道歐元兌美元匯率為1.168，折算成美元金額是（1000+15）×1.168=1186.51美元，還款日27日招商銀行的美元現(xiàn)匯/現(xiàn)鈔賣出匯率為6.806則需要還款的金額是1186.51×6.806=8075.39元人民幣，與直接使用銀聯(lián)通道支付相差約280元人民幣。由此可見，除非人民幣短時(shí)間內(nèi)大幅升值，使用銀聯(lián)通道結(jié)算更為方便劃算。

銀聯(lián)國(guó)際對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，目前中國(guó)游客可在170個(gè)國(guó)家和地區(qū)使用銀聯(lián)卡，覆蓋境外超過2300萬家商戶和164萬臺(tái)ATM。港澳地區(qū)、蒙古、古巴、阿聯(lián)酋已基本實(shí)現(xiàn)全面受理；東北亞地區(qū)80%商戶可用銀聯(lián)卡；東南亞區(qū)域商戶受理覆蓋率超過70%；美國(guó)80%以上的商家能刷銀聯(lián)信用卡消費(fèi)；歐洲超過60%可用銀行卡的商戶支持銀聯(lián)卡消費(fèi)；澳大利亞九成ATM和75%商戶也可以使用銀聯(lián)卡。

而如果使用支付寶、微信等移動(dòng)支付，消費(fèi)金額也是按照當(dāng)日的匯率直接折合成人民幣計(jì)算，且不收取任何額外手續(xù)費(fèi)。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從螞蟻金服了解到，在匯率上，螞蟻會(huì)員有專享匯率的特權(quán)，會(huì)員等級(jí)越高，境外使用支付寶掃碼付款享受的匯率越高，以7月26日的美元匯率為例，銀聯(lián)為6.767而支付寶螞蟻黃金會(huì)員的匯率則為6.758。而現(xiàn)在也有對(duì)銀聯(lián)、支付寶、微信當(dāng)日匯率進(jìn)行比較的APP，哪種付款方式最劃算，一目了然。

“很多時(shí)候在國(guó)外商場(chǎng)消費(fèi)使用支付寶或者微信，還有額外的9.5折優(yōu)惠或者滿減活動(dòng)，像日本、韓國(guó)等地優(yōu)惠力度往往很大，現(xiàn)在我出境消費(fèi)只要是支持移動(dòng)支付的地方都喜歡選擇直接用手機(jī)支付。”今年端午節(jié)期間剛跟家人去過日本關(guān)西旅游的李梓豪告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。

警惕境外刷卡“DCC”陷阱

黃麗敏告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，自己之前在香港機(jī)場(chǎng)、泰國(guó)等地通過Visa或MasterCard渠道消費(fèi)時(shí)，商家有時(shí)會(huì)詢問是用當(dāng)?shù)刎泿鸥犊钸€是美元付款。“沒仔細(xì)看過有什么不同，大部分時(shí)候我都選美元。”黃麗敏表示。然而，根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者的調(diào)查，這類情況如果選擇美元結(jié)算，則是掉進(jìn)了商家的“DCC”陷阱，一般會(huì)額外產(chǎn)生5%左右的費(fèi)用。

所謂DCC，即“動(dòng)態(tài)貨幣轉(zhuǎn)換”（Dynamic currency conversion），實(shí)際上是一種金融服務(wù)，在外國(guó)付款時(shí)，由第三方服務(wù)商與商家聯(lián)合，協(xié)助VISA或MasterCard信用卡持卡人在銷售點(diǎn)將交易費(fèi)用轉(zhuǎn)換為卡組織結(jié)算貨幣。信用卡組織在銷售點(diǎn)并不向持卡人提供DCC選項(xiàng)，而是允許第三方DCC營(yíng)運(yùn)商按照其信用卡交易處理規(guī)則提供貨幣轉(zhuǎn)換。這項(xiàng)服務(wù)的初衷是降低持卡人在交易日至還款日之間的匯兌風(fēng)險(xiǎn)，降低持卡人的跨境支付成本，享受所見即所付的支付服務(wù)。

但事實(shí)上，如果境外刷卡時(shí)使用了DCC，就會(huì)直接按照第三方運(yùn)營(yíng)商的匯率，把消費(fèi)的當(dāng)?shù)刎泿呸D(zhuǎn)換為美元入賬，而這個(gè)匯率往往與當(dāng)日的平均匯率出入很大，因?yàn)槠渲邪?%左右的第三方機(jī)構(gòu)貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)。也就是說，每消費(fèi)1000元人民幣，就額外有50元左右人民幣的費(fèi)用產(chǎn)生，與Visa和MasterCard收取的1%-1.5%的手續(xù)費(fèi)相比，高出許多。

DCC 使得商家可以在外幣結(jié)算的Visa或MasterCard交易中和DCC服務(wù)商分一杯羹，信用卡收單機(jī)構(gòu)也可以從交易過程中獲得手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)，因此不少商家和收單機(jī)構(gòu)都在推廣這種付款方式。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查，使用DCC服務(wù)時(shí)額外產(chǎn)生的費(fèi)用一般在5%左右，但極端情況下甚至?xí)a(chǎn)生高達(dá)消費(fèi)金額18%的額外費(fèi)用。除了匯率發(fā)生劇烈波動(dòng)，否則消費(fèi)者通過這種服務(wù)結(jié)算無疑是被“薅羊毛”。

判斷是否被“DCC”，可以看POS機(jī)簽購(gòu)單上的貨幣種類是否只有當(dāng)?shù)刎泿?，如果有兩種貨幣顯示，大概率是被“DCC”了，而有些海淘網(wǎng)站顯示的金額為人民幣或其它貨幣，最后在結(jié)賬時(shí)確認(rèn)金額為美元，也有可能是用了DCC服務(wù)。

要想避免“DCC”陷阱，最簡(jiǎn)便的方式就是使用沒有DCC服務(wù)的卡組織信用卡，比如銀聯(lián)卡。但如果在商家不能使用銀聯(lián)通道付款，那么使用Visa或MasterCard渠道時(shí)，一定要選擇使用當(dāng)?shù)刎泿哦敲涝M(jìn)行付款。此外，因?yàn)閂isa和MasterCard都要求持卡人認(rèn)可DCC交易方能進(jìn)行，因此POS機(jī)簽購(gòu)單上一般會(huì)有一大段提示或者聲明，需要簽字確認(rèn)。如果碰到商戶未告知擅自使用DCC付款的情況，可在簽字這一步果斷拒絕，要求商家撤銷交易，重新刷卡。

總體來說，絕大部分情況在境外消費(fèi)時(shí)使用支付寶、微信、銀聯(lián)等渠道將外幣直接轉(zhuǎn)換為人民幣入賬的方式最為省心省錢。而在不能使用這些渠道的海外商戶消費(fèi)時(shí)，盡量選擇使用當(dāng)?shù)刎泿鸥犊?，可避免額外費(fèi)用的產(chǎn)生。

實(shí)習(xí)編輯：王堯 責(zé)任編輯：王穎