郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)張金良今日在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上感慨，緊跟國(guó)家改革開放的步伐，郵儲(chǔ)銀行從一家傳統(tǒng)儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)到股改、引戰(zhàn)、AH兩地上市，再組建中郵消費(fèi)金融公司、中郵理財(cái)子公司，獲批籌建“郵惠萬(wàn)家”直銷銀行，實(shí)現(xiàn)了從單一儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)到多元化綜合金融機(jī)構(gòu)的蛻變；從成立當(dāng)年資產(chǎn)總額1.6萬(wàn)億元，到如今資產(chǎn)規(guī)模和AUM雙雙突破12萬(wàn)億元，郵儲(chǔ)銀行首次位列全球1000強(qiáng)銀行榜第15名。

上半年，郵儲(chǔ)銀行圓滿收官。市場(chǎng)關(guān)心的是，下半年郵儲(chǔ)銀行將在哪些領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)力？備受關(guān)注的資本管理高級(jí)方法（下稱“高級(jí)法”）建設(shè)，又取得了哪些進(jìn)展？

下半年信貸投放：

以涉農(nóng)貸款和小微貸款為主

今年，郵儲(chǔ)銀行結(jié)合自身資源稟賦，制定了2021年及“十四五”時(shí)期服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃。截至6月末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額1.52萬(wàn)億元，較上年末增加1049.84億元，余額占全行各項(xiàng)貸款的比例約為四分之一；普惠型小微企業(yè)貸款余額8905.03億元，占全行各項(xiàng)貸款比例超過(guò)14%，穩(wěn)居國(guó)有大行前列。

對(duì)于下半年的信貸投放安排，郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍表示，公司信貸資源配置堅(jiān)持兩條基本原則：一是要符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管要求，二是以RAROC為標(biāo)尺，向回報(bào)水平高的領(lǐng)域傾斜。按照這兩條基本原則，信貸資源的投放基本上可以概括為“資產(chǎn)向貸款傾斜，貸款向?qū)嶓w傾斜，實(shí)體向零售傾斜”。今年上半年基本遵循了這一思路，下半年總體思路是更多向零售傾斜，以涉農(nóng)貸款和小微貸款為主，加大投放力度。

劉建軍說(shuō)，這段時(shí)間到鄉(xiāng)村調(diào)研，發(fā)現(xiàn)廣大的農(nóng)村地區(qū)融資需求還沒(méi)有得到充分滿足，這是非常重要的市場(chǎng)和機(jī)遇。下半年，郵儲(chǔ)銀行將進(jìn)一步加大在涉農(nóng)貸款和小微貸款方面的支持力度。

對(duì)于投資者關(guān)心的住房貸款，劉建軍表示，按照監(jiān)管的規(guī)定，郵儲(chǔ)銀行貸款集中度適用最優(yōu)檔，即房地產(chǎn)貸款集中度不超過(guò)40%，住房貸款的集中度不超過(guò)32.5%，整體看還有不錯(cuò)的空間，下半年住房按揭貸款會(huì)繼續(xù)遵循穩(wěn)健的原則。

下大力氣培養(yǎng)財(cái)富管理員工專業(yè)化能力

上半年，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持“零售主導(dǎo)、批發(fā)協(xié)同”的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，堅(jiān)定推進(jìn)新零售轉(zhuǎn)型發(fā)展，成效顯著。截至上半年末，該行AUM突破12萬(wàn)億元，達(dá)12.03萬(wàn)億元，較上年末增加近8000億元；個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入1101.96億元，同比增長(zhǎng)14.11%，占營(yíng)業(yè)收入的69.90%，同比提升3.91個(gè)百分點(diǎn)。

劉建軍介紹，郵儲(chǔ)銀行在過(guò)去幾年加大了財(cái)富管理的投入，構(gòu)建了財(cái)富管理體系，做了很多的工作，具體包括以下四個(gè)方面。

一是進(jìn)行客戶分層經(jīng)營(yíng)，按照資產(chǎn)規(guī)模劃分出了VIP客戶及財(cái)富客戶，提供分層服務(wù)。

二是配置專職的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍。目前已經(jīng)做到了每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都有一個(gè)理財(cái)經(jīng)理，根據(jù)客戶增長(zhǎng)的數(shù)量還在進(jìn)一步加強(qiáng)配置當(dāng)中。

三是構(gòu)建財(cái)富管理系統(tǒng)。財(cái)富管理是比較復(fù)雜的，必須有一個(gè)良好的系統(tǒng)支撐。郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)構(gòu)建了完整的系統(tǒng)，客戶關(guān)系管理、客戶經(jīng)理績(jī)效考核、資產(chǎn)組合配置方案、持續(xù)跟蹤等功能都已實(shí)現(xiàn)。

四是打造完整的、豐富的財(cái)富管理產(chǎn)品線，包括代銷基金、保險(xiǎn)、公募產(chǎn)品和私募產(chǎn)品等，今年保險(xiǎn)和基金銷售的增幅都不錯(cuò)。

劉建軍說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行AUM突破12萬(wàn)億元，其中一個(gè)很重要的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)是，儲(chǔ)蓄存款占比78%。這意味著，更多的客戶需要通過(guò)財(cái)富管理把儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化成財(cái)富管理產(chǎn)品，來(lái)分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的成果。這需要銀行持續(xù)地做一些工作，來(lái)啟蒙廣大客戶的理財(cái)意識(shí)，培育他們的理財(cái)能力。

“我們要持續(xù)地、堅(jiān)持不變地推動(dòng)財(cái)富管理戰(zhàn)略。首先，要繼續(xù)完善財(cái)富管理體系，強(qiáng)化中后臺(tái)專業(yè)能力支持，在前線根據(jù)服務(wù)客戶的規(guī)模來(lái)配置專業(yè)的理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍，利用從上到下的專業(yè)能力來(lái)賦能一線，為客戶做好投資理財(cái)服務(wù)。財(cái)富管理不僅是產(chǎn)品的銷售，更是通過(guò)資產(chǎn)組合、資產(chǎn)配置為客戶持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程。接下來(lái)，我們要下大力氣培養(yǎng)財(cái)富管理?xiàng)l線員工的專業(yè)化能力，同時(shí)在線上打造一種更貼近客戶的體驗(yàn)，特別是在手機(jī)端打造更貼近客戶、更通俗易懂的財(cái)富管理輔助配置能力，讓年輕的客戶能夠很便捷地在手機(jī)上實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理。”

“高級(jí)法”建設(shè)步入全面深化應(yīng)用階段

郵儲(chǔ)銀行此前在2020年年中工作會(huì)議中提出，要加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管控，全面推進(jìn)“高級(jí)法”實(shí)施。在今日的中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，投行分析師們對(duì)該項(xiàng)工作的進(jìn)展表示關(guān)切。

據(jù)了解，中國(guó)商業(yè)銀行資本充足率的計(jì)量均采取由監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)方法，“高級(jí)法”則是使用銀行內(nèi)部模型計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管資本的方法。截至目前，中國(guó)商業(yè)銀行中僅有工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行和招商銀行6家銀行實(shí)施資本管理高級(jí)方法。

郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)姚紅介紹，公司認(rèn)真按照監(jiān)管要求，從治理、模型、政策、流程、制度、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、應(yīng)用等方面著手，全方位、系統(tǒng)化地推進(jìn)“高級(jí)法”建設(shè)。目前，已初步完成了信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的模型工具建設(shè)及應(yīng)用，優(yōu)化了內(nèi)部資本充足評(píng)估程序及信息披露工作，進(jìn)入了全面深化應(yīng)用的階段。

對(duì)于監(jiān)管核準(zhǔn)郵儲(chǔ)銀行采取資本管理高級(jí)方法的時(shí)間，姚紅表示，這個(gè)時(shí)間需要由監(jiān)管部門來(lái)最終確定。按照行內(nèi)的工作安排，爭(zhēng)取在今年年底完成本輪規(guī)劃的全部建設(shè)項(xiàng)目，做好合規(guī)申請(qǐng)的準(zhǔn)備。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還會(huì)持續(xù)推進(jìn)“高級(jí)法”應(yīng)用工作，重點(diǎn)在全面、深入地推動(dòng)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法在差異化貸后、貸款定價(jià)以及減值領(lǐng)域的應(yīng)用，預(yù)計(jì)明年要面向第三版巴塞爾協(xié)議改革最終方案開展新一輪的建設(shè)規(guī)劃，不斷持續(xù)地推進(jìn)資本管理的各項(xiàng)工作。

姚紅表示，通過(guò)一年來(lái)的實(shí)踐，“高級(jí)法”對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了非常積極的影響。首先是提升風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化水平，促進(jìn)公司在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、信貸決策、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、貸后管理、組合管理、績(jī)效評(píng)價(jià)等方面實(shí)現(xiàn)管理的全面提升。

“在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，過(guò)去人工審批一筆貸款可能需要8-10小時(shí)，現(xiàn)在很多貸款能夠?qū)崿F(xiàn)秒批，大幅提升了客戶體驗(yàn)。在貸后管理方面，我們結(jié)合客戶評(píng)級(jí)或行為評(píng)分結(jié)果，生成多級(jí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警任務(wù)，指導(dǎo)客戶經(jīng)理有針對(duì)性地開展貸后，節(jié)省了大量的貸后人力成本。在貸款定價(jià)方面，我們對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶給予不同的貸款利率，通過(guò)差異化的定價(jià)來(lái)服務(wù)客戶，在有效管理風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提升了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。”姚紅說(shuō)。

姚紅表示，從已經(jīng)實(shí)施“高級(jí)法”的商業(yè)銀行實(shí)踐來(lái)看，“高級(jí)法”實(shí)施將會(huì)對(duì)銀行的資本充足水平帶來(lái)一定的正面影響，因?yàn)?ldquo;高級(jí)法”是更加精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和管理方法，有利于提高資本管理效率。郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)占比較高，從理論上來(lái)講資本節(jié)約效果相對(duì)具備優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，公司信貸業(yè)務(wù)的抵質(zhì)押物以房地產(chǎn)押品為主，作為“高級(jí)法”認(rèn)可的合格風(fēng)險(xiǎn)緩釋，也可在一定程度上降低對(duì)資本的消耗。當(dāng)然，最終監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)結(jié)合銀行的實(shí)際情況設(shè)定底線，以審慎控制資本節(jié)約空間。