拷問教育分期模式

“韋博英語疑似失聯(lián)”事件突然發(fā)生后，為教育學費分期敲響了警鐘。

實際上，教育分期基本上就是學費分期，無論是對于韋博英語、華爾街英語等語言類培訓機構(gòu)，還是對于當下大火的K12基礎(chǔ)教育，教育分期存在的邏輯基礎(chǔ)是學員需一次性繳納學費。

而教育分期模式與租房分期類似，教育分期也是由金融機構(gòu)一次性將學費貸款支付給培訓機構(gòu)，再由貸款申請人（同時也是培訓機構(gòu)學員）向金融機構(gòu)分期還款。

在商業(yè)模式上，對于銀行而言，廣發(fā)銀行信用卡表示，分期還款是信用卡常見的一項金融業(yè)務(wù)，為持卡人消費帶來便利。無論持卡人購買商品的時候選擇全額支付還是分期，銀行都是在交易發(fā)生的當下全額支付給了商家。在這個過程中，銀行為雙方的交易提供金融服務(wù)，而非擔保服務(wù)。

招聯(lián)消費金融表示，堅持開展正規(guī)的教育分期業(yè)務(wù)，對商戶合作有著嚴格規(guī)范管理。分期支付產(chǎn)品為客戶在商戶多種消費支付方式中選擇的一種，類似選擇信用卡支付。

百度有錢花客戶回應(yīng)稱，借貸關(guān)系成立后，按照借款協(xié)議的約定，將該筆培訓費用一次性支付給培訓機構(gòu)。

培訓到底要收多少？政策上對此已有明確限制，但標準為按課時收取費用。

7月12日，教育部等六部門發(fā)布《關(guān)于規(guī)范校外線上培訓的實施意見》。該意見明確指出“有的培訓預(yù)付費過高、合理退費難，用戶消費風險大。”

教育部等部門要求，校外培訓機構(gòu)收費時段與教學安排應(yīng)協(xié)調(diào)一致，收取的預(yù)付資金總規(guī)模應(yīng)當與服務(wù)能力相匹配，嚴禁超出服務(wù)能力收取預(yù)付資金，預(yù)付資金只能用于教育培訓業(yè)務(wù)，不得用于其他投資，保障資金安全。

教育部等部門規(guī)定的標準是，“按課時收費的，每科不得一次性收取超過60課時的費用；按培訓周期收費的，不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用。”此外，鼓勵建立第三方賬戶監(jiān)管機制，保護用戶權(quán)益。

教育分期這一塊蛋糕，到底是蜜糖，還是毒藥？

若說蜜糖，今年赴美上市的美聯(lián)國際教育集團2018年營收為14.24億元，該公司主要從事雅思的線下英語培訓。美聯(lián)與度小滿金融合作，讓學生貸款分期6-24個月支付學費；2018年，美聯(lián)國際約43.5%的學生是使用分期貸款，分期貸款為其帶來42.2%的毛收入。

今年5月，獨立運營滿一年的度小滿金融發(fā)布數(shù)據(jù)，信貸可授信用戶達到3.3億，累計放貸總額超過3800億元，教育分期業(yè)務(wù)上，度小滿已經(jīng)累計提供超過230億元的貸款，超200萬人。其中40%以上用戶來自農(nóng)村，15%來自國家級貧困縣，超80萬用戶是大專以下學歷。2018年12月，度小滿金融還首次將教育分期資產(chǎn)單獨打包成資產(chǎn)支持專項計劃。

京東金融有三款消費信貸產(chǎn)品，除京東白條和金條，還有租房、教育等場景分期。其中，截至去年6月末，白條余額320.94億。

去年，螞蟻金服宣布，螞蟻花唄設(shè)立5億元教育專項基金，在2019年為45歲以下成年用戶的職業(yè)培訓等需求提供貸款分期，可以獲得至少3期分期免息優(yōu)惠，預(yù)計全年將為1000萬人次提供支持。

若說毒藥，實際上，在最人民檢察院、公安部等評選的“2018年十大消費侵權(quán)事件”中，包括預(yù)付式消費“套路貸”。

去年10月，多家英語培訓機構(gòu)被指通過提供課程貸款服務(wù)，讓學員背上幾千到十幾萬不等的“培訓貸”。培訓機構(gòu)華爾街英語被曝有學員背負17萬學費貸，學員走上了艱難的維權(quán)之路。

更廣泛的意義上，預(yù)付式消費從傳統(tǒng)的美容、美發(fā)、健身、餐飲等行業(yè)擴展到線上的用車、教育培訓、租房市場、娛樂、生活服務(wù)等領(lǐng)域。成為消費維權(quán)的新難題。去年5月起，“租金貸”、“裝修貸”問題，被頻頻曝出，一些長租公寓公司、互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺發(fā)生資金鏈斷裂，經(jīng)營者跑路，導致租戶無房可租，裝修合同無法履行，而消費者卻仍需償還貸款。