隨著漸進(jìn)式延遲法定退休年齡政策的出爐，關(guān)于養(yǎng)老的話題熱度不斷攀升。作為養(yǎng)老保障體系的重要一環(huán)，個(gè)人養(yǎng)老金制度也備受關(guān)注。自2022年11月正式啟動(dòng)以來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金制度已經(jīng)走過(guò)了兩年的時(shí)間。在這兩年中，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量不斷增加，開戶人數(shù)也呈現(xiàn)了快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。這些現(xiàn)象，在很大程度上顯示了公眾對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金制度的認(rèn)可和參與熱情。那么，在漳州，個(gè)人養(yǎng)老金制度的落地情況是否也是如此？記者日前就此進(jìn)行了走訪。

銀行：開戶多但繳費(fèi)少

記者從漳州市銀行業(yè)協(xié)會(huì)獲悉，2022年底個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式啟動(dòng)，漳州銀行業(yè)迅速響應(yīng)，大力推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度的落地實(shí)施。

“自2022年底開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)以來(lái)，我行累計(jì)開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶超過(guò)8萬(wàn)戶，開戶數(shù)量排名福建省中行系統(tǒng)第一。”據(jù)中國(guó)銀行漳州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，根據(jù)中國(guó)銀行總行準(zhǔn)入的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品情況，中國(guó)銀行漳州分行個(gè)人數(shù)字金融部在堅(jiān)守銷售合規(guī)底線的前提下，持續(xù)加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品銷售推廣和客戶資產(chǎn)配置工作。

作為首批獲得個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦資格的商業(yè)銀行之一，興業(yè)銀行則是搭建了全鏈路、一站式的個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)從“賬戶”到“產(chǎn)品”，再到“規(guī)劃”和“服務(wù)”的全方位服務(wù)。經(jīng)過(guò)近兩年的努力，興業(yè)銀行漳州分行已為約12.2萬(wàn)個(gè)人客戶提供了個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)。開戶數(shù)量在全市銀行機(jī)構(gòu)中名列前茅。

值得關(guān)注的是，盡管個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開戶數(shù)量如雨后春筍般增加，但繳費(fèi)量卻顯得有些冷清。以漳州地區(qū)某商業(yè)銀行為例，截至11月末，該行累計(jì)開戶超12萬(wàn)戶，累計(jì)繳存金額約3500萬(wàn)元。若不考慮繳存率，直接平均來(lái)看的話，人均繳存金額不到300元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶1.2萬(wàn)元的繳存上限。采訪中，記者了解到，漳州不少銀行也面臨著同樣困境。

那么，為何個(gè)人養(yǎng)老金制度下會(huì)出現(xiàn)“開戶多繳費(fèi)少”的局面呢？有銀行工作人員透露：“開戶多主要是由于銀行營(yíng)銷力度大，并非所有人開了戶就會(huì)去使用。目前有實(shí)際需求且會(huì)切實(shí)使用的主要還是一些臨近退休的人員。”業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為，造成個(gè)人養(yǎng)老金繳存率較低的原因很大一部分是稅優(yōu)政策力度有限，對(duì)于中低收入人群的吸引力不足，以及賬戶的低流動(dòng)性降低了產(chǎn)品的吸引力等。

為了打破這一僵局，各銀行紛紛通過(guò)豐富產(chǎn)品種類、推出優(yōu)惠活動(dòng)等手段來(lái)吸引客戶繳費(fèi)。據(jù)建設(shè)銀行漳州分行工作人員介紹：“為滿足不同年齡、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的金融需求，我行積極引入多層次、多品類的個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品。”中國(guó)銀行漳州分行則是推出“當(dāng)年累計(jì)繳存滿1000元（小于10000元），最高可抽取180元微信立減金”“當(dāng)年累計(jì)繳存10000元及以上，最高抽取300元微信立減金”的活動(dòng)。

公眾：產(chǎn)品多但不會(huì)選

國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品已增至836個(gè)。產(chǎn)品主要分為四大類：儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品有466款、基金類產(chǎn)品有200款、保險(xiǎn)類產(chǎn)品有144款、理財(cái)類產(chǎn)品有26款。其中，銀行系產(chǎn)品占據(jù)主導(dǎo)地位。然而，產(chǎn)品數(shù)量的激增也帶來(lái)了新的問(wèn)題。

“產(chǎn)品太多且較為類似，導(dǎo)致我不知從何下手，因此開戶后也一直沒(méi)再動(dòng)過(guò)這個(gè)賬戶。”個(gè)人養(yǎng)老金客戶王俊嵐先生無(wú)奈地說(shuō)。對(duì)此，部分銀行也想出了應(yīng)對(duì)措施。在建設(shè)銀行手機(jī)銀行的個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)內(nèi)，各類產(chǎn)品被賦予了獨(dú)特的標(biāo)簽?；痤惍a(chǎn)品旁標(biāo)有“適合‘70后’”或“適合‘80后’”等字樣，在存款類產(chǎn)品旁標(biāo)有“靈活儲(chǔ)蓄”等字樣，讓客戶更好地分辨各種產(chǎn)品的特點(diǎn)和適宜的群體。浦發(fā)銀行漳州分行則是為個(gè)人養(yǎng)老金客戶打造了專屬一站式“個(gè)人養(yǎng)老金融超市”，定制差異化資產(chǎn)配置方案，依托智能洞察、規(guī)劃等系統(tǒng)建設(shè)，完善360度全景客戶畫像，動(dòng)態(tài)調(diào)優(yōu)客戶資產(chǎn)組合，增強(qiáng)全渠道智能化服務(wù)水平，為客戶提供實(shí)時(shí)產(chǎn)品服務(wù)和精準(zhǔn)陪伴。

對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的選擇，銀行工作人員建議，個(gè)人養(yǎng)老金客戶在選擇時(shí)應(yīng)根據(jù)個(gè)人需求靈活配置。如保守型客戶可以選擇特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄以及收益保底型的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等保本產(chǎn)品；穩(wěn)健型客戶可以選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品以及穩(wěn)健型養(yǎng)老目標(biāo)基金；風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的客戶可以投資積極型的養(yǎng)老目標(biāo)基金，以獲取更多的超額收益。當(dāng)然，還有一個(gè)更加穩(wěn)妥的方法，就是將資金分散配置于四類產(chǎn)品中，構(gòu)建出一個(gè)“進(jìn)可攻，退可守”的資產(chǎn)組合。

記者 閆鍇