原標(biāo)題：號稱利率低于銀行 信用卡代還是餡餅還是陷阱？

海峽網(wǎng)5月16日訊（福州晚報(bào)記者 江海）不少市民在收到信用卡還款信息的同時(shí)，會(huì)收到信用卡代還平臺推送的廣告，聲稱可以用比銀行更低的利率“代還”信用卡欠款。那么，這一業(yè)務(wù)真能為消費(fèi)者省錢嗎？信用卡代還平臺存在哪些風(fēng)險(xiǎn)？

信用卡代還 比分期還款劃算？

現(xiàn)在很多市民收到的信用卡賬單信息都附有“信用卡代還”的廣告，其口號非常誘人：“替你還信用卡賬單，利率低于銀行信用卡分期還款費(fèi)率，申辦零門檻。”

昨日，記者咨詢了卡卡貸、松鼠金融、小黑魚等多個(gè)信用卡代還平臺。這些平臺的客服人員表示，信用卡余額代還是指信用卡持卡人償還發(fā)卡銀行的信用卡賬單時(shí)，通過在平臺申請較低利率貸款的方式一次結(jié)清銀行信用卡賬單，再分期還款給平臺。

“比如，我們可以為你提供一筆信用貸款，金額10萬元以下，月利率0.75%再加一點(diǎn)服務(wù)費(fèi)。通過手機(jī)APP或到官方網(wǎng)站上，提交信用卡和身份證信息一般就可申請，放款時(shí)間幾小時(shí)到幾天不等，然后你按月還款就行。”卡卡貸的客服人員說，平臺的利率比銀行信用卡分期還款業(yè)務(wù)的利率更低。

通過代還平臺還款是否真的比銀行賬單分期劃算呢？記者咨詢多家銀行的信用卡客服人員了解到，目前部分利率較高的銀行的信用卡賬單分期日利率為0.05%，實(shí)際年化利率約19.56%；卡卡貸等平臺除了每月收取0.75%的利息和0.5%的服務(wù)費(fèi)，還要在借款時(shí)一次性提前扣除2%的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際年化利率約20.7%。此外，銀行經(jīng)常有免息、免收手續(xù)費(fèi)等活動(dòng)，而信用卡代還平臺很少推出此類優(yōu)惠活動(dòng)。

個(gè)人信息或泄露 存在諸多風(fēng)險(xiǎn)

上述信用卡代還平臺都稱自己為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，而在支付寶的“花唄”、京東商城的“白條”等常見購物網(wǎng)站的支付平臺上，根本沒有開展信用卡代還業(yè)務(wù)。

記者調(diào)查不少信用卡代還平臺發(fā)現(xiàn)，用戶提交個(gè)人信息之前，根本無法查詢費(fèi)用構(gòu)成、費(fèi)用區(qū)間，只有提交個(gè)人資料，系統(tǒng)進(jìn)行綜合評分后，用戶才能看到月手續(xù)費(fèi)率和明確的還款金額。而且，持卡人如果想申請信用卡代還業(yè)務(wù)，需要完成身份驗(yàn)證、手機(jī)認(rèn)證、儲蓄卡認(rèn)證、個(gè)人信息認(rèn)證，在認(rèn)證過程中需要填寫大量密碼，有的甚至要提供手機(jī)的安全密碼。

“市面上的信用卡代還平臺資質(zhì)參差不齊，有些平臺在還款過程中以征信、核查等為名套取客戶的CVV碼（信用卡安全碼）和驗(yàn)證碼，再通過其他渠道倒賣客戶信息，導(dǎo)致客戶的信用卡被盜刷。如此一來，不僅賬單逾期未還，還要承擔(dān)信用卡被盜刷的損失。”360安全實(shí)驗(yàn)室工作人員告訴記者，如果選擇信用卡代還服務(wù)，一定要仔細(xì)甄別平臺的工商注冊信息、股東信息等是否有風(fēng)控背景等，在提供個(gè)人資料時(shí)要注意保護(hù)好自己的信息安全。

據(jù)介紹，信用卡代還業(yè)務(wù)其實(shí)是小額貸款業(yè)務(wù)，在放貸之前，平臺為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，一般都會(huì)通過央行征信系統(tǒng)查詢申請者的個(gè)人信用記錄，而且往往不會(huì)告訴申請人。因此，如果借款人有房貸、車貸等大額貸款需求，最好不要去找這些代還平臺，因?yàn)閭€(gè)人征信報(bào)告上短期出現(xiàn)太多的查詢記錄，銀行信貸審核人員會(huì)認(rèn)為該客戶很缺錢，進(jìn)而影響大額貸款審批。