海峽網(wǎng)12月5日訊 （海峽網(wǎng)記者 陳星宇 實(shí)習(xí)記者 陳明真）2017年11月18日，百信銀行開業(yè)成為了今年互聯(lián)網(wǎng)金融界的熱點(diǎn)話題。在這之前，危機(jī)感十足的銀行業(yè)其實(shí)已有近百家機(jī)構(gòu)已力推“直銷銀行”。2013年9月18日，北京銀行推出中國(guó)第一家直銷銀行。隨后，民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、徽商銀行、平安銀行甚至福州本土的福州農(nóng)商行、海峽銀行等多家銀行扎堆兒上線了直銷銀行。

這些“直銷銀行”到底怎樣？我們比了幾家直銷銀行做了實(shí)測(cè)。我們使用iOS端10.32版在軟件商店分別下載了四款直銷銀行，其中三家為城商行：北京銀行直銷銀行、寧波銀行直銷銀行、福建海峽銀行小歐bank。還有一家農(nóng)商行，也就是福州農(nóng)商行的榕商BANK。而百信銀行的移動(dòng)客戶端及PC端目前暫未找到，無法進(jìn)行評(píng)論。

界面體驗(yàn)：四家各有特色 海峽銀行偏簡(jiǎn)單

北京銀行與寧波銀行兩家直銷銀行主界面功能設(shè)置清晰，一目了然。福州農(nóng)商行的榕商BANK以福州鎮(zhèn)海樓為突出，總體風(fēng)格簡(jiǎn)潔穩(wěn)重，而福建海峽銀行的小歐BANK首頁(yè)則過于簡(jiǎn)單。

功能體驗(yàn)：主打存貸功能 吸引力有待提升

通過記者的實(shí)際體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，這四款直銷銀行基本功能具備，各有特色。

榕商Bank功能最親民

榕商bank界面

榕商bank 具備開立、管理二類賬戶，進(jìn)行安全的支付和轉(zhuǎn)賬交易的基本功能。榕商BANK以“家銀行，惠生活”為基調(diào)，除了提供金融產(chǎn)品，在生活場(chǎng)景方面是一大亮點(diǎn)。在發(fā)現(xiàn)區(qū)不僅提供了果粉專區(qū)、房屋估值、還提供了油卡充值、話費(fèi)充值、油費(fèi)充值等便民服務(wù)。其他幾家直銷銀行在生活服務(wù)方面還有些欠缺。此外，“榕商Bank”也同期推出蘋果商城，首發(fā)iPhone8、iPhone X等今年最新產(chǎn)品，給予用戶實(shí)實(shí)在在的便捷和優(yōu)惠。

寧波銀行貨架最豐富

寧波銀行直銷銀行界面

整個(gè)寧波銀行直銷銀行更像一個(gè)P2P平臺(tái)，有專門的存款產(chǎn)品“智能存款”，無貸款產(chǎn)品。不僅有理財(cái)專區(qū)、還設(shè)置了基金專區(qū)、黃金專區(qū)。其主打直投專區(qū)的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量豐富且多元化，數(shù)下來有幾十款，可通過“金額、期限、利率”三個(gè)選項(xiàng)來進(jìn)行組合選擇，可供選擇性強(qiáng)。北京銀行直銷銀行雖然有理財(cái)和基金產(chǎn)品，但只有兩三款。

榕商Bank賺錢最劃算

北京銀行直銷銀行存貸款功能相對(duì)完善，但是理財(cái)和基金產(chǎn)品數(shù)量不多。其主打的銀行理財(cái)“慧賺寶”182天新客專享、182天直銷銀行、90天直銷銀行，預(yù)期年化收益在4.40%—4.50% 之間。而寧波銀行首頁(yè)宣傳最高收益8.8%，實(shí)際大多數(shù)項(xiàng)目收益5.1—5.3%之間。榕商BANK在金融產(chǎn)品方面，理財(cái)和偏保守，其主推的金融億超市中新手專享77期-04 14天9.99% 預(yù)期年化收益率、平安匯金462期-03 122天6.25%預(yù)期年化收益率、平安匯金473期-4 94天6.20%預(yù)期年化收益率三款產(chǎn)品，收益穩(wěn)健，在這幾家直銷銀行中預(yù)期年化收益率相對(duì)較高。記者在此提醒，理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。

寧波銀行吆喝賣基金

北京銀行直銷銀行其主推的貨幣基金產(chǎn)品“慧添寶”只提供兩款貨幣基金，中加貨幣A  7日年化收益3.81% 和博時(shí)現(xiàn)金寶貨幣 7日年化收益4.2%， 1元起投，吸引力度低。寧波銀行直銷銀行的基金數(shù)量達(dá)一百多種，用戶可以根據(jù)公司類別、風(fēng)險(xiǎn)高低、基金類型、狀態(tài)來篩選，還可以通過基金漲幅的高低來進(jìn)行排序，是幾個(gè)直銷銀行中比較成熟和規(guī)范的，其七日年化收益在3.0%—7.0%之間，吸引力相對(duì)較高。

互動(dòng)體驗(yàn)：客戶服務(wù)有待完善

在互動(dòng)體驗(yàn)上，北京銀行、寧波銀行和福州農(nóng)商行都有電話客服的撥打界面，小歐BANK APP缺乏基本的客服電話，這四家直銷銀行也沒有在線客服和常見的常見問題列及反饋渠道，互動(dòng)體驗(yàn)性差。

測(cè)評(píng)總結(jié)：

經(jīng)過這期的直銷銀行測(cè)評(píng)，發(fā)現(xiàn)大部分的直銷銀行還停留在把傳統(tǒng)銀行搬到互聯(lián)網(wǎng)上的想法，同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有真正做到直銷銀行的創(chuàng)新。而且，我們發(fā)現(xiàn)這幾家銀行在iOS端上的下載數(shù)量極為慘淡?？磥恚瑐鹘y(tǒng)銀行業(yè)在直銷銀行上的嘗試還有一段很長(zhǎng)的路要走。

延伸閱讀：直銷銀行

“直銷銀行”不同于傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，用戶主要通過電腦、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

“一般情況下，用戶可以在直銷銀行APP 完成注冊(cè)，通過已持有的該行借記卡（I類賬戶）生成一個(gè)直銷銀行賬戶（II 類賬戶）獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，而不用親臨銀行柜臺(tái)。所以，用戶通過該行卡進(jìn)行開戶是直銷銀行APP的第一步，若不能開戶就無后續(xù)。”某直銷銀行的工作人員的解釋。

直銷銀行分類

直銷銀行主要包括獨(dú)立法人與內(nèi)設(shè)部門兩種運(yùn)營(yíng)模式。獨(dú)立法人運(yùn)營(yíng)模式如騰訊的微眾銀行，阿里的網(wǎng)商銀行、小米新網(wǎng)銀行以及最新上線的百信銀行。而內(nèi)設(shè)部門運(yùn)營(yíng)模式，則是傳統(tǒng)銀行為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)而采取的策略，例如北京銀行直銷銀行、民生銀行直銷銀行等。