李彥宏很忙，在東方衛(wèi)視《越野千里》里，和貝爾一起秀了肌肉、玩了泥巴、爬了泥塘、啃了生牛心之后。

百度金融也很忙，一周連續(xù)開了兩場發(fā)布會，先是和新華教育宣布了合作，并傲嬌的宣布，半年做到了行業(yè)第一；三天后，又和互聯(lián)網(wǎng)家裝品牌愛空間牽上了手。。。。。。以后還有旅游、租房等，都是依托B端的行業(yè)巨頭，尋找C端信貸客戶，也就是李彥宏內(nèi)部信中提到的B2B2C模式。

2015年底百度金融戰(zhàn)略出來時(shí)，我這個(gè)吃瓜群眾也有點(diǎn)看不懂，比阿里系做得晚，比騰訊用戶少，場景少賬戶弱，百度靠啥做金融？

如今這個(gè)B2B2C模式一走通，百度信貸算是找對了路。

一

模式是不是走通了，還得先看數(shù)據(jù)。

百度公司高級副總裁朱光披露，百度教育信貸僅用半年就做到了行業(yè)第一，占了教育信貸半壁江山，每天新增貸款學(xué)員超過3000名，今年百度教育信貸服務(wù)用戶將超過一百萬。

這個(gè)成績，李廠長應(yīng)該很是滿意。在公開場合，李彥宏至少三次特意點(diǎn)贊了百度教育信貸，前段的內(nèi)部信中，廠長也肯定了百度信貸的B2B2C模式。

通過和機(jī)構(gòu)合作獲取C端客戶，好處是什么？降低風(fēng)險(xiǎn)。

在信貸領(lǐng)域，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，螞蟻金服做消費(fèi)金融花唄，依托的阿里系的電商場景，能夠全流程追蹤借款的流向。而百度的B2B2C模式，也是可追蹤的信貸場景。百度借給學(xué)生的學(xué)費(fèi)，只能用作交學(xué)費(fèi)，百度借給業(yè)主的家裝費(fèi)，只能用于裝修，資金鏈閉環(huán)，基本上杜絕了欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

在這個(gè)過程中，最關(guān)鍵的一環(huán)其實(shí)是對行業(yè)合作伙伴的挑選。

如果機(jī)構(gòu)不靠譜，百度借款給學(xué)生繳學(xué)費(fèi)后，課程沒上完，學(xué)校倒閉了或者跑路了，或者學(xué)校教學(xué)質(zhì)量差，學(xué)生學(xué)不到技能，找不到工作，那么學(xué)生未來無法按時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)就很高。

如果職業(yè)教育機(jī)構(gòu)很靠譜，未來就業(yè)率很高，畢業(yè)后收入大幅提升，學(xué)生還款意愿就很強(qiáng)。所以，對機(jī)構(gòu)的甄選和判斷，其實(shí)是把控風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

而對機(jī)構(gòu)的判斷，恰好是能結(jié)合百度的搜索、流量、數(shù)據(jù)、人工智能優(yōu)勢。無論是新華教育還是愛空間，都是百度的客戶，他們每個(gè)月的廣告表現(xiàn)、網(wǎng)站流量、新聞輿情等等，都握在百度手里，所以，挑機(jī)構(gòu)，正是百度最擅長的。

二

另外，不得不說，百度信貸選的這兩個(gè)切入口也很好。

第一，教育和家裝潛在市場大。

先說職業(yè)教育吧，幾個(gè)數(shù)據(jù)。

1，中國職業(yè)高技能人才缺口有2400萬，中國貧困人口7000萬，7000萬人口要脫貧，主要靠職業(yè)教育，所以，去年國務(wù)院審議通過了《教育脫貧攻堅(jiān)行動(dòng)計(jì)劃（2016—2020年）》。

2，2016年中國初中畢業(yè)生大概有1417萬，而2016年高中錄取生只有796萬，剩下的一半學(xué)生未來也要進(jìn)入職業(yè)院校。

再來說家裝，統(tǒng)計(jì)顯示，2016年的家裝市場規(guī)模有2萬億。而且，2015年、2016年一二線城市房價(jià)基本翻番，房奴們哭爹喊娘湊完首付，箱底錢包都掏空，動(dòng)輒好幾萬十幾萬的裝修費(fèi)，壓根掏不出來，所以家裝信貸的潛在需求也很大。

第二，滲透率低，剛起步，潛力大。

為啥百度教育信貸半年做到了第一？原因是以前這一塊的市場滲透率很低。

朱光講了個(gè)故事。在貴州新東方烹飪學(xué)校，有個(gè)大山里來的孩子名叫鄒杰權(quán)，以前沒技術(shù)沒技能，只能在山里背煙葉，一天苦干十幾個(gè)小時(shí)，收入只有幾十塊。這孩子很有想法，不愿在山里苦熬一輩子，但是家徒四壁沒錢學(xué)技能。后來在百度搜索時(shí)，發(fā)現(xiàn)了新東方上學(xué)時(shí)免學(xué)費(fèi)，工作了再還款，這背后其實(shí)就是百度的教育信貸。據(jù)鄒杰權(quán)說，他初三班里有50多個(gè)學(xué)生，兩個(gè)上了高中，他通過百度信貸上了新東方，其他四十多名都要么回村里干農(nóng)活，要么去城里當(dāng)民工。

去年百度剛和新華教育集團(tuán)接觸的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)有的分校，沒人申請過教育信貸，半年后，很多分校申請教育信貸的學(xué)生比例都達(dá)到了10%以上，其中一些甚至高達(dá)30%左右，滲透率越低，未來增長的潛力就越大。

再來看家裝，目前國內(nèi)家裝市場消費(fèi)信貸滲透率不足1%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家30%的市場滲透率。未來2萬億的市場，如果滲透率和國外一樣達(dá)到了3折，就是6000億。

第三，相對屬于低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。

先來說職業(yè)教育吧，2014年,全國中等職業(yè)學(xué)校就業(yè)率為96.5%,職業(yè)教育畢業(yè)即就業(yè)，而且合作的學(xué)校都是行業(yè)龍頭為主，學(xué)生收入有保證，如此一來，后期學(xué)生的違約風(fēng)險(xiǎn)就比較低。

再來說家裝，大幾百萬的房子都在那里了，還怕你欠款不還不成？

第四，單價(jià)高，可持續(xù)。

講真，無論是教育信貸還是家裝信貸，絕對的潛在用戶量，比不上微信，但是勝在人均額度高。螞蟻的花唄，買個(gè)小電器幾百塊，買個(gè)蘋果也就五六千，但是百度的教育信貸客單價(jià)都比較高，新東方等職業(yè)教育學(xué)校一個(gè)用戶一兩萬，華爾街英語可能有好幾萬，MBA教育十幾萬幾十萬。

此外，教育信貸的客戶都是十幾歲二十幾歲的年輕人為主，一張白紙，就成了百度信貸的客戶，未來的忠誠度就比較高。而且，教育是持續(xù)一輩子的，比如職業(yè)教育先就業(yè)，未來還有駕校、英語培訓(xùn)、MBA等等。。。。

家裝就更不用提了，百度有錢花推出的家裝貸款，最高額度20萬，平時(shí)裝修，少則六七萬，多則十幾萬，幾十萬也不鮮見。人均額度高，有望補(bǔ)足絕對用戶量少的短板。

三

說了這么多，B2B2C模式似乎挺靠譜，為何只有百度做大做強(qiáng)了？這個(gè)問題類似于支付寶為何成就最大支付工具。原因很簡單，因?yàn)橹Ц秾毐晨堪⒗锵颠@個(gè)最大的電商平臺。

百度信貸的B2B2C模式，充分利用了百度原有的流量優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢。無論是在信息流、業(yè)務(wù)流還是在資金流上，百度都是連接B端行業(yè)伙伴和C端客戶的橋梁。

在信息流上，據(jù)朱光透露，很多教育機(jī)構(gòu)80%的招生流量來自百度搜索。

因此，百度能第一時(shí)間接觸到最大規(guī)模的潛在客戶———職業(yè)院校的新生和打算裝修的業(yè)主，然后順勢為教育機(jī)構(gòu)和愛空間等提供品牌展示和智能獲客服務(wù)。

而百度提供的信貸服務(wù)，讓原本出不起學(xué)費(fèi)的貴州窮孩子也能進(jìn)入新東方，客觀上擴(kuò)大了職業(yè)院校的學(xué)生群體，因此，品牌展示、智能獲客、信貸服務(wù)三位一體，通過百度這個(gè)橋梁同步落地。

再來說說借款的便捷性。類似貴州孩子小鄒那樣的年輕孩子，征信體系空白，從銀行貸不到錢。而利用人工智能大數(shù)據(jù)技術(shù)，百度信貸能順暢的解決“你是你“的問題，“審批快”——秒批額度，可以10分鐘搞定貸款，而且分期靈活、隨時(shí)還款，很便捷。

所以，百度金融的教育信貸、家裝信貸，其實(shí)就是把過去的搜索優(yōu)勢、流量優(yōu)勢、數(shù)據(jù)優(yōu)勢、人工智能優(yōu)勢在金融領(lǐng)域釋放、落地。半年內(nèi)把教育信貸做到第一，某種程度上，也是背靠大樹好乘涼，充分利用了原有的流量和技術(shù)優(yōu)勢。

在教育信貸做到行業(yè)第一后，未來還能移植到家裝、旅游、租房等領(lǐng)域。

不過，要持續(xù)擴(kuò)大規(guī)模也并非易事。目前在整個(gè)消費(fèi)信貸領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)信貸的占比只有1.6%，而且主要集中在3C等標(biāo)品領(lǐng)域。

以家裝領(lǐng)域?yàn)槔瑵B透率主要是因?yàn)樾袠I(yè)價(jià)格不透明。而且在裝修過程中，費(fèi)用也不斷變化，總價(jià)不確定，所以后端很難對接金融，不過，愛空間實(shí)現(xiàn)了對家裝價(jià)格的標(biāo)準(zhǔn)化，所以才能和百度信貸對比，百度信貸B2B2C模式的，對B端行業(yè)的依賴程度比較高，也就說，百度金融必須和行業(yè)伙伴達(dá)成持續(xù)共贏的利益共同體。