“用數(shù)據(jù)說(shuō)話！”

不可否認(rèn)，數(shù)據(jù)對(duì)于我們做出決策會(huì)有指引作用，但是不可忽視另一方面，數(shù)據(jù)也有滯后性，甚至迷惑性！

先來(lái)看一組數(shù)據(jù)，從艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國(guó)創(chuàng)新保險(xiǎn)行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)可以看到，2011年我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為5.1億人，2015年達(dá)到6.9億人，期間，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)用戶從0.1億人增長(zhǎng)到3.3億人，增幅高達(dá)3200%?；ヂ?lián)網(wǎng)保民在總?cè)丝谥械恼急纫巡蝗菪∮U。

這份報(bào)告中還指出，2015年全國(guó)保費(fèi)2.43萬(wàn)億，增速20%！中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)全球規(guī)模躍升到第三位！高速增長(zhǎng)的表象似乎在暗示創(chuàng)業(yè)者，“來(lái)吧，快投入保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)吧，這是歷史性的機(jī)遇……”

2.43萬(wàn)億確實(shí)是個(gè)挺大的市場(chǎng)，但，這個(gè)機(jī)會(huì)是屬于新進(jìn)創(chuàng)業(yè)者的嗎？

2015年，2.43萬(wàn)億的保險(xiǎn)市場(chǎng)里，泛互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到了2234億元。但是如果刨去線上成交的傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的話，純粹的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險(xiǎn)產(chǎn)品只有728億元，僅占2015年全國(guó)的保險(xiǎn)原保費(fèi)規(guī)模的3%。

有人說(shuō)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛起步，要多些呵護(hù)關(guān)愛(ài)，要給他們時(shí)間，因?yàn)槲磥?lái)想象空間是巨大的。

我并沒(méi)有一棒子打死互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，相反，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是趨勢(shì)，但是不是屬于新加入進(jìn)來(lái)的創(chuàng)業(yè)者呢？這就要打一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)了。

拋出一個(gè)問(wèn)題：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到底是否有那么美好？

如果是，為何鮮見(jiàn)新的創(chuàng)業(yè)公司冒出？如果不是，為什么越來(lái)越多的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)？這是不是悖論？留給讀者思考。

（一）互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)方面：第三方平臺(tái)幾無(wú)機(jī)會(huì)

2015年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)銷與電銷數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入768.36億元，同比增長(zhǎng)51.94%。但是具體從銷售渠道看，保費(fèi)80%的規(guī)模是從財(cái)險(xiǎn)公司官網(wǎng)銷售出去的，而且主要是車險(xiǎn)。第三方網(wǎng)站銷售規(guī)模只有8.26%，在這8.26%的保費(fèi)規(guī)模中，阿里巴巴一家就占據(jù)第三方合作的43.44%，網(wǎng)易占了10.96%，攜程和去哪兒合計(jì)占了21.18%，剩下不到25%的份額被其它數(shù)百家第三方網(wǎng)站瓜分。

另外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的線上渠道出現(xiàn)了“人保”和“平安”雙寡頭現(xiàn)象，這兩家的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為336億元、236億元，占據(jù)去年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的74.44%。

互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)方面：第三方平臺(tái)獨(dú)霸天下，保險(xiǎn)公司積極布局生態(tài)閉環(huán)

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況分析報(bào)告》，2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)規(guī)模1133.9億元，其中通過(guò)第三方平臺(tái)銷售1089.1億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)的96.1%。

雖然互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)目前仍舊以第三方平臺(tái)為主，但部分第三方平臺(tái)并不能很好地完成個(gè)性化對(duì)接保險(xiǎn)公司，銷售產(chǎn)品偏向簡(jiǎn)單的短期小額壽險(xiǎn)，續(xù)保率和后續(xù)服務(wù)等方面依然存在巨大的改進(jìn)空間。同時(shí)，雖然第三方平臺(tái)有較高的流量，但是并不能像保險(xiǎn)公司官網(wǎng)自營(yíng)平臺(tái)為客戶提供周到的后續(xù)服務(wù)和購(gòu)買體驗(yàn)，品牌意識(shí)差，客戶黏性弱。

目前越來(lái)越多的壽險(xiǎn)公司積極布局自營(yíng)平臺(tái)，整合資源，尋求線上線下融合的業(yè)務(wù)模式，圍繞客戶的一系列核心需求提供組合服務(wù)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)閉環(huán)，這對(duì)單純的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司是致命的打擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)了哪些模式創(chuàng)新？

目前參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主體大致可以分為三類：傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介/代理、純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

1、傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)化

這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)的積極舉措，主要從三個(gè)層次：產(chǎn)品、渠道和服務(wù)。

產(chǎn)品方面：最主要的是在車險(xiǎn)和健康險(xiǎn)創(chuàng)新，應(yīng)用大數(shù)據(jù)，加入智能硬件，從而完成產(chǎn)品的差別化定價(jià)。

渠道方面：自建官方網(wǎng)站。在發(fā)達(dá)國(guó)家，網(wǎng)銷渠道占據(jù)了重要一部分，但是國(guó)內(nèi)仍然以代理人為主。上文也提到，財(cái)險(xiǎn)相比人身險(xiǎn)在官網(wǎng)銷售端比例更多。

服務(wù)方面：隨著消費(fèi)者更多的使用移動(dòng)設(shè)備，保險(xiǎn)公司推出APP。其次是增值服務(wù)，比如健康數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，財(cái)產(chǎn)清單保存等。社交化方面，這也是順應(yīng)人們的社交化趨勢(shì)的結(jié)果，主要是便于用戶分享，反饋保險(xiǎn)產(chǎn)品的建議，幫助保險(xiǎn)公司主動(dòng)營(yíng)銷，及時(shí)了解產(chǎn)品情況。

目前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程表現(xiàn)出色的企業(yè)有：平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋(行情601099,買入)財(cái)險(xiǎn)、國(guó)華人壽、富德生命人壽等。

2、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與代理

這種模式除了向用戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品外，還會(huì)根據(jù)用戶意見(jiàn)推薦相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。主要模式有比價(jià)平臺(tái)、市場(chǎng)細(xì)分銷售、客戶定制、其它創(chuàng)新模式等。

保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)比價(jià)平臺(tái)

這種模式是將各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品、價(jià)格等數(shù)據(jù)收集后，通過(guò)網(wǎng)站、APP等窗口供消費(fèi)者查詢了解，打破信息不對(duì)稱、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，因而受到市場(chǎng)廣泛關(guān)注。

這種模式一度被認(rèn)為是中小保險(xiǎn)公司彎道超車的機(jī)會(huì)，不過(guò)近來(lái)圍繞該模式的爭(zhēng)議越來(lái)越多。主要有三點(diǎn)：

第一，主要通過(guò)搜索技術(shù)而不是與保險(xiǎn)公司后臺(tái)打通，抓取保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)信息，存在數(shù)據(jù)失真和信息不足問(wèn)題；

第二，唯價(jià)格論，容易弱化產(chǎn)品背后的服務(wù)功能；

第三，平臺(tái)設(shè)計(jì)者往往是IT出身，對(duì)于保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)不足，容易誤導(dǎo)客戶。

當(dāng)下，市場(chǎng)聲音較大的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與代理平臺(tái)主要有：中民網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、保網(wǎng)（泛華保險(xiǎn)網(wǎng)）、開(kāi)心保網(wǎng)等。

3、純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司

主要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)特征，銷售線上化，售后服務(wù)線上化。比較注重大數(shù)據(jù)、智能科技等及金融科技的運(yùn)用對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的改進(jìn)以及用戶的服務(wù)體驗(yàn)。

國(guó)內(nèi)目前只有4家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司拿到牌照，比較有代表性的是眾安保險(xiǎn)，從電商場(chǎng)景切入市場(chǎng)并不斷豐富新的場(chǎng)景，高頻、小額是其保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)特色。雖然這很難產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，但龐大的用戶數(shù)據(jù)背后的價(jià)值不容小覷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)了哪些產(chǎn)品創(chuàng)新？

噱頭產(chǎn)品居多，終免不了一地雞毛

曾幾何時(shí)，貼條險(xiǎn)、彩票不中險(xiǎn)、跌停險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn) 、搖號(hào)險(xiǎn) 、世界杯遺憾險(xiǎn)等等千奇百怪，不一而足的“創(chuàng)新性”保險(xiǎn)產(chǎn)品，賺足了市場(chǎng)的眼球，如今回頭看，大都落得一地雞毛。

OK車險(xiǎn)曾經(jīng)在2015年3月份推出一款“貼條險(xiǎn)”，車主花1元錢，被貼條后就可以獲得100元的賠償。后來(lái)保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名批評(píng)這種產(chǎn)品違反社會(huì)公序良俗，且涉嫌“非法經(jīng)營(yíng)”而被短暫下架，但是截至發(fā)稿，億歐記者在下載體驗(yàn)OK車險(xiǎn)APP的時(shí)候，依然還發(fā)現(xiàn)該服務(wù)能夠正常使用。

細(xì)究起來(lái)，以上產(chǎn)品無(wú)非是在營(yíng)銷層面，進(jìn)行所謂的創(chuàng)新?！盃I(yíng)銷是術(shù)，產(chǎn)品是本，品牌是道”，賺足眼球，逞一時(shí)之強(qiáng)，而不是從用戶真正的需求，在符合社會(huì)道德底線的前提下去創(chuàng)新，即使不考慮產(chǎn)品的合規(guī)性，這種產(chǎn)品也注定曇花一現(xiàn)。

另外，根據(jù)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的最新的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》，擬規(guī)范產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，嚴(yán)打噱頭保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（四）未來(lái)的場(chǎng)景還有很多，創(chuàng)新點(diǎn)也很多，但，屬于誰(shuí)？

1、投資人眼中的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

渠道創(chuàng)新的門檻低，單純靠渠道發(fā)展到一定的階段很難繼續(xù)增長(zhǎng)。產(chǎn)品創(chuàng)新需要有很強(qiáng)的大數(shù)據(jù)分析的能力，能和很多互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景合作，獲取數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)，再在場(chǎng)景營(yíng)銷。

華興資本——渠道創(chuàng)新已經(jīng)過(guò)時(shí)，產(chǎn)品創(chuàng)新并不好做

華興資本逐鹿X告訴億歐，“互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景有非常大的保險(xiǎn)的需求還沒(méi)有被挖掘。大數(shù)據(jù)能力強(qiáng)的企業(yè)從前端獲客（只投放優(yōu)質(zhì)的客戶）、核保、理賠都可以體現(xiàn)自己的價(jià)值。以后的發(fā)展模式肯定是先用高頻低客單的產(chǎn)品提高客戶的需求，獲取用戶的數(shù)據(jù)，然后用自己的用戶、渠道資源開(kāi)發(fā)高客單價(jià)、高附加值的保險(xiǎn)+服務(wù)產(chǎn)品?！?/p>

信天創(chuàng)投——沒(méi)有好的商業(yè)模式，優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的稀缺

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)初創(chuàng)企業(yè)的難點(diǎn)在于，如果完全依靠自己的內(nèi)生發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)上就有壓力，平臺(tái)采用高額返傭甚至增加補(bǔ)貼方式?jīng)_規(guī)模，會(huì)給創(chuàng)業(yè)公司造成一些壓力。

“所以，我們看好的是能打造品牌的保險(xiǎn)產(chǎn)品或者服務(wù)，即直接toC或者服務(wù)垂直行業(yè)的”，信天創(chuàng)投張俊熹在接受億歐記者采訪時(shí)表示。

確實(shí)，補(bǔ)貼沖規(guī)模在外賣團(tuán)購(gòu)以及打車市場(chǎng)曾經(jīng)上演過(guò)，巨額補(bǔ)貼的結(jié)果使很多公司倒下了，對(duì)行業(yè)造成了惡劣的影響，品牌打造以及客戶的服務(wù)并沒(méi)有做好，而活下來(lái)的公司最終還是選擇合并。

目前還有沒(méi)有好的創(chuàng)新模式呢？張俊熹坦言，“真的沒(méi)有太好的投資標(biāo)的。有新意的比較難，沒(méi)有好的切入點(diǎn)和可行的商業(yè)模式。規(guī)模不是唯一判斷標(biāo)準(zhǔn)，但是規(guī)模是壓力，保險(xiǎn)要有規(guī)模才能玩得轉(zhuǎn)?！?/p>

曲速資本——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)前夜，是你的菜嗎？

作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研究的專業(yè)機(jī)構(gòu)，曲速資本一直篤定的認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處在爆發(fā)前夜，一位投資人在接受億歐記者采訪時(shí)表示，“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于爆發(fā)前夜的階段，從2014年起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)每年成倍增加，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透速度也越來(lái)越快?！?/p>

未來(lái)一段時(shí)間是否還會(huì)有更好的創(chuàng)新模式出來(lái)？如何評(píng)判一家從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的初創(chuàng)公司？

針對(duì)億歐記者以上提出的問(wèn)題，該投資人并沒(méi)有給出肯定的回答，只是說(shuō)“在未來(lái)的一段時(shí)間，肯定會(huì)有在服務(wù)、產(chǎn)品、營(yíng)銷、數(shù)據(jù)等層面出現(xiàn)更多更細(xì)分的創(chuàng)新和公司。”

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于爆發(fā)前夜，不過(guò)這個(gè)“前夜”對(duì)于新加入的創(chuàng)業(yè)公司恐怕是漫漫長(zhǎng)夜。

2、保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員眼中的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

中華保險(xiǎn)電商——保險(xiǎn)永遠(yuǎn)姓保

億歐記者采訪了中華保險(xiǎn)電商某位負(fù)責(zé)人，該人士認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)還是保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)只是工具，任何時(shí)候不能脫離保險(xiǎn)的本質(zhì)?！?/p>

目前，市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有100多家，從不同的角度切入，期望改善傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司以銷售為主導(dǎo)的模式以及改善用戶服務(wù)體驗(yàn)。

“他們也只能說(shuō)是剛剛開(kāi)始吧，現(xiàn)在我知道的，還沒(méi)有一家有成熟的經(jīng)驗(yàn)可借鑒，都還處于摸索的階段，跟真正的保險(xiǎn)公司相比，差距還是很大的”。

您指的是哪方面的差距？保費(fèi)規(guī)模、用戶數(shù)量還是技術(shù)？

“保險(xiǎn)的專業(yè)性吧，保險(xiǎn)永遠(yuǎn)姓?！痹撠?fù)責(zé)人表示。

豆包網(wǎng)——5年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司難有大作為

據(jù)億歐記者觀察，今年以來(lái)，市場(chǎng)上看到的更多的是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)，新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司并不多，獲得融資的也并不多，這種情況說(shuō)明了什么問(wèn)題？

對(duì)于此問(wèn)題，億歐記者聯(lián)系到豆包網(wǎng)副總裁丘斌斌，丘斌斌認(rèn)為，“傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司觸網(wǎng)是必然的，是轉(zhuǎn)型的需要。另外能夠增加收入，不過(guò)主要是銷售渠道的轉(zhuǎn)變，而不是經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變?！?/p>

而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)融資不樂(lè)觀的情況，丘斌斌認(rèn)為，“融資不樂(lè)觀和資本寒冬也有關(guān)系，保險(xiǎn)行業(yè)前期投入大，而且周期長(zhǎng)，營(yíng)收主要依靠供給側(cè)，目前并沒(méi)有好的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模型可供參考，盈利遙遙無(wú)期，著急獲利的資本方會(huì)審慎考慮?！?/p>

“早期加入的創(chuàng)業(yè)者充滿熱情，但是發(fā)現(xiàn)并沒(méi)有撈到魚，出海的船也不會(huì)多”，丘斌斌坦言。

3、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研究人員：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)潛力存在較大空間

保險(xiǎn)市場(chǎng)很大，去年2萬(wàn)4千多億元，2019年將達(dá)到6萬(wàn)多億，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)去年2200多億元，但是互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險(xiǎn)規(guī)模只占了700多億元。份額相當(dāng)小。所以，市場(chǎng)規(guī)模很大，給人的假象是里面的機(jī)會(huì)很大，但是現(xiàn)實(shí)情況并沒(méi)有那么好。

易觀智庫(kù)高級(jí)分析師告訴億歐，“從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)于保險(xiǎn)價(jià)值看，最核心在于解決信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的問(wèn)題，這是保險(xiǎn)網(wǎng)銷模式未來(lái)成熟的關(guān)鍵，也是保險(xiǎn)在新環(huán)境下更好發(fā)揮保障功能的基礎(chǔ)；當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)機(jī)構(gòu)的實(shí)際作用仍更多體現(xiàn)在渠道與營(yíng)銷方面，供應(yīng)更多產(chǎn)品或者touch更多用戶仍是初期的表層內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)銷實(shí)際情況改善具有一定挑戰(zhàn)性?！?/p>

談到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，自然不能忽視眾安保險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)在2015年的互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入占了3%的市場(chǎng)份額，眾安保險(xiǎn)的體量在初創(chuàng)公司里面算是比較大的，無(wú)論是技術(shù)能力還是創(chuàng)新能力。

該分析師認(rèn)為，“當(dāng)前在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域中，車險(xiǎn)占比較大，傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，如眾安保險(xiǎn)適時(shí)切入網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融、醫(yī)療健康（愛(ài)基,凈值,資訊）等領(lǐng)域，選擇差異化發(fā)展路徑是體量較小初創(chuàng)公司較好的選擇之一，不過(guò)需要注意的是，謹(jǐn)防過(guò)渡依賴中間渠道而喪失業(yè)務(wù)主動(dòng)權(quán)?！?/p>

（五）當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)，新加入者的機(jī)會(huì)在哪里？

丘彬彬認(rèn)為，結(jié)合非保險(xiǎn)行業(yè)有新的作為，比如生活化場(chǎng)景，健康這些領(lǐng)域。這就要求創(chuàng)業(yè)公司具有較強(qiáng)的數(shù)據(jù)獲取和處理能力，而由于資本方過(guò)于著急，創(chuàng)業(yè)者沒(méi)有辦法施展，不得不從從技術(shù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)領(lǐng)域，這對(duì)行業(yè)發(fā)展很不利。

目前很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)都沒(méi)有獲取大數(shù)據(jù)的渠道，即使獲取到數(shù)據(jù)，也沒(méi)有很好的處理能力，所以很多創(chuàng)業(yè)公司還停留在業(yè)務(wù)層面。

另外傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司對(duì)于第三方支持力度很差，在和保險(xiǎn)公司做產(chǎn)品對(duì)接的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)周期過(guò)長(zhǎng)，需要排隊(duì)，成本過(guò)高，業(yè)務(wù)壓力大等問(wèn)題，造成第三方平臺(tái)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)困難，生存境況不太好，阻礙創(chuàng)業(yè)者加入。

傳統(tǒng)公司的互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有哪些超車機(jī)會(huì)？

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的產(chǎn)品主要是理財(cái)型產(chǎn)品、碎片化產(chǎn)品、場(chǎng)景化產(chǎn)品。而后兩者帶來(lái)的保費(fèi)規(guī)模非常有限。理財(cái)型產(chǎn)品依賴于品牌認(rèn)知度和市場(chǎng)培養(yǎng)，都還有待時(shí)日。而且保監(jiān)會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的管控力度也很強(qiáng)。新興的公司打開(kāi)局面很困難，五年內(nèi)仍然看不到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有大的作為。

保險(xiǎn)目前依然以銷售為核心，傳統(tǒng)公司在銷渠道有優(yōu)勢(shì)，新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司還有很長(zhǎng)的路要走。

泛華保險(xiǎn)商務(wù)部總監(jiān)曾煜——你以為你以為的就是你以為的？

泛華保險(xiǎn)商務(wù)部總監(jiān)曾煜曾對(duì)于火熱的保險(xiǎn)市場(chǎng)提醒躍躍欲試的創(chuàng)業(yè)者，“你以為你以為的就是你以為的？”

很多創(chuàng)業(yè)者覺(jué)得保險(xiǎn)行業(yè)很大。沒(méi)錯(cuò)，去年來(lái)自保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，保費(fèi)達(dá)到2.4萬(wàn)億，從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的公司占了保險(xiǎn)行業(yè)80%以上。但是2.4萬(wàn)億市場(chǎng)，并不屬于這些所謂的第三方初創(chuàng)公司，第三方真正的市場(chǎng)容量是保險(xiǎn)公司給與的銷售費(fèi)用收入。

“只有豬才會(huì)看風(fēng)口，只有你是豬的時(shí)候才會(huì)天天等風(fēng)口?！痹蟿窀鎰?chuàng)業(yè)者。至于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司沒(méi)有快速形成氣候，曾煜認(rèn)為：

第一，保險(xiǎn)屬性決定了難以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)擅長(zhǎng)的“用戶體驗(yàn)”優(yōu)勢(shì)；

第二，這個(gè)行業(yè)極度追求規(guī)?；?；

第三，保險(xiǎn)是受到嚴(yán)格監(jiān)管的寡頭市場(chǎng)；

第四，在保險(xiǎn)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)的效率與成本優(yōu)勢(shì)被抑制，流量成本并不比線下低。

結(jié)尾

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是大勢(shì)所趨，但是在發(fā)展中也會(huì)存在很多亂象，比如前文提出的噱頭產(chǎn)品創(chuàng)新，還有打著保險(xiǎn)的旗號(hào)進(jìn)行推廣，這和保監(jiān)會(huì)的要求背道而馳?；ヂ?lián)網(wǎng)公司采用取巧手段，打擦邊球，很容易劍走偏鋒。尤其是目前一些并無(wú)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的公司依然在頂風(fēng)作案，下期億歐會(huì)做一番梳理，扒一扒那些披著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)外衣的李鬼。