醞釀多時，住房地震巨災(zāi)保險終于全面落地。7月起，保障因破壞性地震振動及次生災(zāi)害造成住房破壞的城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險在全國開售。

記者了解到，由于區(qū)域不同、地勢各異、房屋結(jié)構(gòu)差別大等，導(dǎo)致不同地區(qū)的費率各有不同，以鋼混結(jié)構(gòu)住房為例，一年期百萬元保額的保費支付相差懸殊，最低地區(qū)80元，最高地區(qū)高達(dá)600元。

住房巨災(zāi)險全國開售

在自然災(zāi)害賠付比例中，相較于發(fā)達(dá)國家30%-40%的保險占比，我國住房賠付占比還不到3%，如此看來，巨災(zāi)面前，亟須強(qiáng)化保險對住房的保障。因此，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財產(chǎn)為保障對象的城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險應(yīng)運而生。

具體而言，該保險產(chǎn)品保障因破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害造成的住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施的損壞，包括供暖、衛(wèi)生、供水供電、管道煤氣等，但不包括室內(nèi)裝潢、室內(nèi)財產(chǎn)及附屬建筑物。

事實上，早在去年8月和11月，云南大理白族自治州和四川省樂山市便相繼試點政策性農(nóng)房地震保險、城鄉(xiāng)居民住房地震保險。今年5月，保監(jiān)會聯(lián)合財政部正式下發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，經(jīng)過兩個月的籌備，住宅地震巨災(zāi)保險于7月初在全國開售。

對此，保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任何浩表示，巨災(zāi)保險是巨災(zāi)風(fēng)險管理中的重要經(jīng)濟(jì)手段，有利于豐富災(zāi)害補(bǔ)償渠道，減輕政府壓力；建立多方籌措的資金儲備機(jī)制，將無災(zāi)少災(zāi)的資金儲備起來以備不時之需；發(fā)揮保險再保險的機(jī)制轉(zhuǎn)移風(fēng)險；引導(dǎo)社會公眾提高預(yù)防自然災(zāi)害的意識。

保費價格差異大

住房地震巨災(zāi)險如何收取保費備受關(guān)注。對此，中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長助理郭紅介紹，費率設(shè)定既要反映區(qū)域風(fēng)險情況，還要價格低、體現(xiàn)惠民。新西蘭的此類保險基準(zhǔn)費率為萬分之十五、中國臺灣地區(qū)則為萬分之九，而中國內(nèi)地的平均基準(zhǔn)費率僅有萬分之四。

具體而言，各個省市所面臨的風(fēng)險不同，導(dǎo)致費率各異，計算方法是基準(zhǔn)保額×基準(zhǔn)費率×區(qū)域調(diào)整因子×房屋結(jié)構(gòu)因子。其中，基準(zhǔn)費率因地區(qū)而異，在0.02%-0.12%之間浮動，其中，重慶、湖北、上海最低，北京是0.06%，而新疆最高,為0.12%；區(qū)域調(diào)整因子主要是反映住宅的地理位置地震發(fā)生風(fēng)險高低，在1-2間浮動，如北、上、廣、重慶等地的因子為1，而內(nèi)蒙古包頭、巴彥淖爾則為2；房屋結(jié)構(gòu)因子主要分鋼結(jié)構(gòu)及鋼混、磚木及其他結(jié)構(gòu)（竹、木結(jié)構(gòu)等），分別對應(yīng)0.4、1.6-2和2-2.4。

如此看來，以鋼混結(jié)構(gòu)為例，北京百萬元保額的年繳保費是240元，在同樣標(biāo)的類型、相同保額的情況下，重慶地區(qū)保費僅為80元，而新疆地區(qū)的保費則高達(dá)600元。

需要注意的是，此次推出住房巨災(zāi)險設(shè)了保額下限，如城鎮(zhèn)類最低保險金額5萬元；農(nóng)村住宅最低保險金額2萬元。同時，并非所有標(biāo)的保額上限都是百萬元，磚木結(jié)構(gòu)保險金額上限為10萬元，其他結(jié)構(gòu)保險金額上限為6萬元。此外，住房地震巨災(zāi)險共同體負(fù)責(zé)人降彩石提醒，一個人有多套住房可以每套住房都投保一次；但每一套住房只能投保一次，無論是在共保體內(nèi)還是在同一個公司只能投保一次。

行業(yè)共保體劃分市場

盡管這是利民惠民的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，但在模式選擇、償付能力、責(zé)任限額等方面均對保險業(yè)提出了諸多挑戰(zhàn)。同時，巨災(zāi)導(dǎo)致的損失程度大、影響范圍廣，因此單個保險公司無法承擔(dān)如此大的風(fēng)險。于是，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體（地震共保體）于去年4月成立，整合行業(yè)承保能力、共同參與損失分擔(dān)。

據(jù)悉，由人保財險作為共保體執(zhí)行機(jī)構(gòu)和首席共保人，牽頭41家共保體成員成立。一家參與巨災(zāi)共保體的相關(guān)險企負(fù)責(zé)人向北京商報記者表示，為了分散風(fēng)險，對各公司面臨的風(fēng)險進(jìn)行分?jǐn)?。運行初期，以中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的示范條款為主，即全國通用一款保險產(chǎn)品。同時，共保體按照上一年度家財險的市場份額來劃分，再根據(jù)每家公司的承保意愿調(diào)配，最低的是1%，最高的是人保財險的43%，平安11%左右，財險市場排名前十的保險公司占據(jù)地震住房巨災(zāi)險市場份額的80%。

降彩石表示，在損失分擔(dān)方面，主要由投保人、保險公司、再保險公司、地震巨災(zāi)保險專項準(zhǔn)備金、財政支持逐層承擔(dān)損失。在第五層財政支持無法全部到位的情況下，啟動賠付比例回調(diào)機(jī)制，以前四層分擔(dān)額度及已到位的財政支持和緊急資金總和為限，對地震巨災(zāi)保險合同實行比例賠付。