借力互聯(lián)網(wǎng)，越來越多的細(xì)分場景保險產(chǎn)品，正在快車道上狂奔。已經(jīng)有諸如旅行保險等險種的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，線上渠道銷售的場景保險保費規(guī)模正開始反超線下。在金融消費進(jìn)入移動互聯(lián)時代以后，碎片化、訂制化、個性化將逐漸成為保險業(yè)新一輪產(chǎn)品革命的關(guān)鍵詞。

“由于互聯(lián)網(wǎng)渠道的發(fā)展速度很快，目前，在我們的旅行保險銷售數(shù)據(jù)中，線上渠道的占比在今年首次反超線下，達(dá)到了58%。而在2014年，這個數(shù)字還只有41%。”安聯(lián)財險個人險事業(yè)部總經(jīng)理吳臻向記者透露。

另一組來自螞蟻金服保險數(shù)據(jù)實驗室的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步印證了這一場景保險在線上的火爆程度。“2015年，互聯(lián)網(wǎng)旅行保險的保費規(guī)模同比增長140%，這要明顯高于保險行業(yè)總體的保費增長速度，可見其發(fā)展動力之強勁。”

細(xì)分保險產(chǎn)品在線上渠道的逆襲，源于相關(guān)場景發(fā)生渠道的變遷。與眾多保險公司有過合作的螞蟻金服保險平臺產(chǎn)品總監(jiān)林顧強，對此深有感觸。“互聯(lián)網(wǎng)旅行保險的高速增長主要是受到兩方面因素的帶動，一方面，是因為在線旅游市場過去兩年的增速都在40%以上，其在整個旅游業(yè)的滲透率已經(jīng)超過10%，是2011年的兩倍，這自然會帶動旅行保險的線上化；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)渠道大幅降低了保民接觸旅行保險的門檻，大量自由行消費者，成為旅行保險的新保民。”

事實上，互聯(lián)網(wǎng)對于保險來說，并不僅僅意味著銷售渠道，其還在反向推動保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。同樣以旅行保險為例，過去這一險種比較傾向于綜合型，也就是說一個險種涵蓋了對旅途中多種意外狀況的保障，包括人身意外、醫(yī)療、財產(chǎn)損失、行李丟失、行程延誤等。但由于互聯(lián)網(wǎng)的“長尾”特性，另一類針對細(xì)分需求的旅行保險產(chǎn)品也在涌現(xiàn)，比如保障全年的飛機(jī)意外風(fēng)險、戶外運動風(fēng)險、航班取消風(fēng)險等更細(xì)化的保險產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)對細(xì)分場景保險的影響，還體現(xiàn)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用的創(chuàng)新上。比如，利用大數(shù)據(jù)，可以將購票者的年齡、消費習(xí)慣、歷史退票記錄、買機(jī)票的時間、起降地的天氣、不同機(jī)場的管理水平等因子置入模型中，可計算每一張機(jī)票的退票概率，并據(jù)此給機(jī)票退票保險做一套“千人千面”的定價。

事實上，越來越多的保險公司開始意識到互聯(lián)網(wǎng)渠道的重要性，尤其是近年來一些中小保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的保費收入在穩(wěn)步增加。“我們也在積極針對不同場景和個性化需求定制保險產(chǎn)品，進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)。”吳臻直言，對安聯(lián)財險而言，互聯(lián)網(wǎng)渠道意味著大量的新市場，以及各種細(xì)分化、定制化的可能性。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，細(xì)分場景保險借互聯(lián)網(wǎng)狂奔，還只是一個開始，互聯(lián)網(wǎng)和場景保險還有更深入的化學(xué)反應(yīng)，值得期待。誠然，互聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅體現(xiàn)在前端產(chǎn)品設(shè)計上，還包括后端服務(wù)的革故鼎新，從產(chǎn)品設(shè)計、制定、銷售到服務(wù)，應(yīng)實現(xiàn)全程互聯(lián)網(wǎng)化。尤其是在服務(wù)端，精簡前臺環(huán)節(jié)和客戶操作，降低人工干預(yù)，通過人臉識別等高科技來實現(xiàn)在線快速理賠。

“以旅行保險為例，其與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合所帶來的價值，投保渠道只是一方面，投保后的服務(wù)創(chuàng)新還具備很大空間。”林顧強透露稱，鑒于這一預(yù)判，螞蟻金服計劃將深耕旅行保險。“雖然旅行保險在高速增長，但目前這一險種在國內(nèi)的滲透率還依然很低，較發(fā)達(dá)國家的人均旅行保險保費有幾十倍的差距，是一個值得互聯(lián)網(wǎng)與保險公司協(xié)力深耕的潛力市場。”